「住宅ローンの審査って、正直ちょっと怖い…」
「もし審査に落ちたら、家は買えないの？」
そんな不安をお持ちの方へ、今回は“住宅ローン審査のポイント”をやさしく解説します。
福山市でマイホームを検討中の方も、まずは安心して家づくりを進めていただけるように、審査に通るためのコツや注意すべき点をお伝えします。
そもそも住宅ローン審査ってどんなことを見られるの？
住宅ローン審査では、金融機関が「この人にお金を貸して大丈夫か？」を判断します。
主にチェックされるのは以下のようなポイントです。
- 年収と返済負担率（年間返済額の年収に対する割合）
- 勤続年数・職種
- 他に借り入れがあるかどうか
- クレジットカードの支払い履歴（信用情報）
- 物件の評価（担保になるかどうか）
「年収が低いから無理…」と早とちりする方もいますが、実は年収だけがすべてではありません。返済比率や勤続年数、他の借り入れ状況などを総合的に見て判断されます。
【コツ1】返済負担率は30%以内を目安に
金融機関によって多少の差はありますが、住宅ローンの審査では年収に対しての年間返済額が30～35％以内であるかをチェックされます。これを「返済負担率」と言います。
例えば、年収400万円の方なら、年間のローン返済は120万円以内（月10万円以内）に収まっているのが理想です。
つまり、高額な物件に無理して手を出すより、収入に合った無理のない予算設定が、審査通過の第一歩です。
【コツ2】勤続年数が短くても対策あり
一般的に、勤続年数が2〜3年以上あると安心と言われています。ですが、転職して間もない方やフリーランスの方でも、職種や雇用形態によっては問題なく審査に通るケースもあります。
たとえば、
- 転職しても同じ業種・職種であれば評価されやすい
- 公務員や上場企業勤務などは評価が高い
- フリーランスでも確定申告書の提出で安定性をアピールできる
事前に銀行へ相談すれば、どのくらいのローンが組めるか「事前審査」してもらえるので、不安な方ほど早めの相談がおすすめです。
【コツ3】クレジットカード・スマホ料金の延滞に注意！
「携帯代の引き落とし、ついうっかり忘れてた…」
これ、意外と多いのですが、住宅ローン審査においては信用情報のチェックがとても重要です。
過去に延滞や未払いがあると、審査に不利になることがあります。特に注意したいのは以下の項目：
- クレジットカードの支払い滞納
- 携帯料金の分割払い延滞（これも「ローン扱い」）
- キャッシングやリボ払いの利用状況
- 他のローン（車、教育、ショッピング）の残債
これらの情報は信用情報機関に記録されており、過去5年間の履歴が審査対象になります。
心当たりがある場合は、まず支払いを整理し、延滞を解消しておくことが大切です。
【コツ4】借入はなるべく一本化しておく
もしすでに複数のローンやキャッシングがある場合、借り入れの本数や金額が多いと審査で不利になります。
たとえば
- 車のローンが残っている
- リボ払いを続けている
- 消費者金融から借り入れがある
などの場合は、住宅ローンの前に整理しておくことをおすすめします。
場合によっては、「借り換え」や「おまとめローン」で一本化することも一つの手です。
【注意点】審査に落ちたからといって、あきらめないで！
「A銀行の審査に落ちた…やっぱり無理かも」
そんなときでも、あきらめないでください。住宅ローンにはいくつかの種類があり、金融機関によって審査基準が異なります。
- 銀行系ローン：金利が低いが審査はやや厳しめ
- フラット35：勤続年数や職種に左右されにくく、自営業者にも通りやすい
- 信金・ろうきん：地域密着型で相談しやすく、柔軟な対応が期待できる
また、「共同名義でローンを組む」「親からの資金援助を受ける」などの方法で、借入額を抑えて審査を通すことも可能です。
【不安な方へ】住宅ローンの事前審査を活用しよう
住宅ローンが不安な方こそ、早めに「事前審査」を受けることをおすすめします。
事前審査では、正式な申し込み前にどれくらいの借り入れができるかをチェックしてもらえます。
これは「仮審査」とも呼ばれ、結果は早ければ数日以内にわかります。
無理のない予算で家づくりを考えるための、心強い材料になります。
まとめ｜大事なのは「正直に伝える」ことと「早めの行動」
住宅ローンの審査は、不安に感じる方が多いですが、ポイントを押さえれば決して怖いものではありません。
- 返済比率を30％以内におさえる
- 延滞のないクリーンな信用情報を保つ
- 無理のない物件価格で計画を立てる
- 銀行ごとに基準が違うことを理解する
- 事前審査を活用してみる
一番大切なのは、「正直に、現状を伝えること」。
専門家や不動産会社に相談すれば、あなたに合ったローンの組み方を提案してもらえます。
福山市で不動産のご相談なら、私たちにおまかせください
福山市でマイホーム購入を検討されている方へ。
私たちは地元密着の不動産会社として、お客様一人ひとりに合わせた住宅ローンのご相談や資金計画のサポートも行っています。
家づくりに不安を感じたら、どうぞお気軽にご相談ください。
あなたの「夢のマイホーム」への第一歩を、しっかりお手伝いいたします。
