住宅ローンを変動金利で組むと、将来金利の上昇による返済増加のリスクが懸念されます。
しかし、変動金利の5年ルールがあれば、最初の5年間は金利の上昇による返済増加を心配せずにすみます。
このルールの効果と将来のリスク、そして対策について解説します。
変動金利の5年ルールとは？
住宅ローンの変動金利は通常6ヶ月ごとに見直しがあり、金利上昇に伴って返済額が増えるリスクがあります。
しかし、変動金利の元利均等返済方式では、最初の5年間は金利が上がっても返済額が変わりません。
6年目からは返済額が見直されますが、125％ルールが適用され、急激な増加は防がれます。
変動金利5年ルールの将来への影響・リスク
元本が減りにくい
元利均等返済では、元本の割合が返済期間中に変動します。
最初は利息が多く、返済が進むにつれて元本の割合が高まります。
変動金利の5年ルールは元利均等返済にのみ適用されるため、金利上昇により利息の割合が増え、元本が減りにくくなる可能性があります。
未払い利息が増える
5年ルールは返済額の急激な上昇を緩和しますが、利息の支払いが追いつかず未払い利息が発生する可能性があります。
未払い利息は最終回に一括返済が必要であり、資金不足や家の売却が必要な状況に陥る可能性があります。
金利上昇に向けたリスク対策
固定金利との組み合わせ
変動金利と固定金利をミックスさせ、金利上昇のリスクを分散させる。
金利の状況に応じて、変動金利か固定金利を繰り上げ返済する柔軟性がある。
繰り上げ返済
変動金利でも、繰り上げ返済で残債を減らし、支払い利息の増加を抑える。
期間短縮型の繰り上げ返済が金利上昇リスクに対する効果が高い。
借り換えを検討
金利が急上昇した場合、他の金融機関での借り換えを検討し、金利を下げる。
特に固定金利の住宅ローンに借り換えれば、追加の金利上昇リスクを軽減できる。
住宅ローンの金利タイプはどれを選ぶべき？
変動金利
金利が低いが、将来の金利上昇に備え、返済余裕のある人向け。
期間選択型固定金利
一定期間金利が固定され、その後変動金利になる。
金利の変動に対する柔軟性を持ちたい人向け。
全期間固定金利
金利上昇のリスクを避けたい人や、返済期間が長い人向け。
まとめ
変動金利の5年ルールは、将来の金利上昇による返済増加の心配を和らげてくれる仕組みです。
しかし、金利が上がると毎月の支払いに占める利息が増え、元金の返済が進みにくくなります。
将来の金利リスクに備えるには、慎重な対策が必要です。
